boule de neige

Photo by Mara Ket

Dans la vie, il ne nous est pas toujours possible de faire certaines dépenses en payant cash, cela devient même très rare quand il s’agit de grosses dépenses comme la voiture, le frigo qui vient de tomber en panne ou même des accidents de la vie qui peuvent nous contraindre à demander de l’aide financière à notre entourage Nous avons donc recours à toutes sortes de crédits qui viennent plomber notre budget. Ces dettes s’accumulent et nous avons l’impression de ne jamais pouvoir sortir la tête de l’eau.

Avez vous déjà entendu parler de cette méthode “boule de neige” ou “snowball” pour vous débarrasser de toutes vos dettes ?

Qu’est-ce que c’est ?

C’est une méthode de remboursement rapide des dettes, rendue populaire aux Etats-Unis par un homme d’affaire américain et coach financier appelé Dave Ramsey qui a publié plusieurs ouvrages sur les finances personnelles. Dave Ramsey parle de cette méthode dans son livre intitulé The Total Money Makeover. Pourquoi cette image de boule de neige ? Parce que vos capacités de remboursements s’accroient au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes.

Comment l’appliquer ?

Le principe de la méthode boule de neige consiste à lister l’ensemble de vos dettes et de les classer de la plus petite à la plus grande. Il faudra également indiquer le montant de chaque mensualité, qui est équivalent au montant minimum que vous allouez pour chaque dette. Voici quelques exemples de dettes communes :

  1. Achat TV 800 €, mensualité 80 €
  2. Prêt famille 2000 €, mensualité 100 €
  3. Prêt Voiture 9000 €, mensualité 250 €
  4. Prêt travaux 15000 €, mensualité 400 €
  5. Prêt immobilier 150 000 €, mensualité 750 €

 

Il existe d’autres façons de classer ses dettes, notamment celle du plus gros taux d’intérêt au plus bas ou de la plus petite mensualité à la plus importante (c’est le cas dans mon exemple, mais cela aurait pu ne pas l’être, la mensualité du prêt voiture aurait pu être plus grande que celle du prêt travaux par exemple) mais restons sur un exemple simple pour bien comprendre le principe.

 

Pour démarrer l’effet boule de neige, vous commencez par rembourser plus rapidement votre prêt pour l’achat de la télévision, il vous faudra donc établir le montant supplémentaire que vous pouvez y consacrer. Cette étape ne me semble pas obligatoire alors si vous êtes déjà au maximum de vos capacités, attendez patiemment la fin de ce premier prêt sans toucher le montant de la mensualité. Mais admettons que vous puissiez augmenter sa mensualité à 120 €. Le but est de vous débarrasser rapidement de cette mensualité.

 

Une fois ce prêt remboursé, vous reportez la mensualité de 120 € sur le remboursement du prêt suivant c’est à dire le prêt à la famille. La mensualité de ce prêt va donc passer de 100 € à 220 €. La mensualité ayant plus que doublée,  ce prêt sera vite soldé.

 

Quand vous avez remboursé tout ce que vous deviez à votre famille, reportez les 220 € sur le prêt suivant, le prêt voiture dont la mensualité va augmenter à 470 €. Procédez ainsi de suite jusqu’au remboursement de toutes vos dettes.

Pour ma part, je ne vous recommande pas d’aller jusqu’à la traite de votre prêt immobilier qui, de toute façon, restera très long à rembourser même si vous augmentez drastiquement vos mensualités car malgré tout, ce processus implique quelques sacrifices et si cela s’étale sur plusieurs années, vous risquez de vous découragez. En revanche je pense que c’est une méthode très efficace pour solder tous les petits prêts que l’on cumule sans trop réfléchir mais qui mis bout à bout, représente une grosse part du budget mensuel.

Quels avantages y a t-il à utiliser cette méthode ?

  1. Le premier avantage de la méthode boule de neige est bien sûr de régler toutes vos dettes bien plus rapidement que prévu. C’est une façon de procéder encourageante car vous en voyez vite les résultats et les bénéfices, en effet, les premiers prêts sont en général assez vite soldés ce qui  vous procure une grande joie et la motivation nécessaire pour poursuivre vos efforts.
  2. Le deuxième avantage est qu’en augmentant vos mensualités vous réduisez le temps pour rembourser c’est à dire la durée du prêt et cela vous fera gagner des intérêts, pour les petits prêts cela ne représente pas une somme énorme mais c’est toujours mieux dans votre poche !

Pourquoi rembourser ses dettes plus rapidement ?

Personnellement j’ai appliqué cette méthode mais à une petite échelle puisque je n’avais qu’un seul prêt en dehors de mon prêt immobilier. Une fois mon prêt voiture remboursé, j’ai reporté le montant de la mensualité de ce prêt sur le montant de mon prélèvement permanent pour mon épargne. Le principe est de se dire que puisque jusqu’à présent nous nous passions de cette somme dans la gestion de notre budget, pourquoi ne pas continuer à nous en passer en la reportant de façon intelligente sur un autre prêt, sur de l’épargne ou sur un investissement.

Rembourser ses dettes rapidement vous permet donc de pouvoir répartir cet argent sur d’autres projets qui vous tiennent à cœur et que vous aviez mis de côté, faute de moyens.

Mais vous pouvez aussi juste profiter du confort de vie que vous allez gagner en réduisant vos charges mensuelles, enfin pendant un temps puisque sur ce blog, d’une manière générale je vous conseillerai d’utiliser intelligemment votre argent.

 

Passez à l’action

Si vous êtes sur ce blog c’est que vous vous souciez de votre budget et que vous souhaitez apportez des changements dans votre façon de le gérer. Ca tombe bien vous êtes au bon endroit Winking smile

 

Alors je vous propose de passez à l’action maintenant !

  1. Prenez une feuille de papier et votre relevé de compte mensuel.
  2. Listez l’ensemble de vos prêts et déterminez tout de suite quel prêt vous paraît le plus rapide à solder.
  3. Déterminez le montant supplémentaire que vous pouvez allouer.
  4. Mettez en place toute de suite cette augmentation de la mensualité en appelant le service clients de votre organisme de crédits.
  5. Si les conditions du prêt ne vous permettent pas de faire cette modulation d’échéance, mettez en place un prélèvement automatique de la somme que vous souhaitiez rajouter sur un compte épargne (par exemple). Dès que vous avez la somme correspondant au solde du prêt, faites un remboursement anticipé du prêt.
  6. Poursuivez la méthode boule de neige comme décrit plus haut.

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2 Comments
  1. Violaine

    Merci pour ce super article. Je connaissais cette méthode appliquée à l’investissement immobilier mais finalement c’est applicable à tous les domaines. Je vais le partager de ce pas.

    • P. Bouche

      Merci Violaine ! 😉

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